สงสัยว่าสินเชื่อส่วนบุคคลทำงานอย่างไร คำถามที่พบบ่อยของคุณได้รับคำตอบแล้ว

รถ 10 ปีที่คุณไว้วางใจจะทรุดลงและคุณต้องเสียค่าซ่อม 2,000 ดอลลาร์ หรือคุณขาดเงิน แต่รู้ว่าคุณยังไม่ได้จองการเดินทางไปพบครอบครัวประจำปี แม้ว่าจะเหมาะที่จะมีเงินทุนฉุกเฉินสำหรับการซ่อมรถยนต์หรือการออมเพื่อการออมเพื่อการโรงแรมและตั๋วเครื่องบินส่วนใหญ่ของเราอาจยังคงอยู่ในระหว่างการสร้างฐานเงินออมของเราและอาจทำให้เราต้องยืมตัวมาจาก เป็นครั้งคราว.

คนส่วนใหญ่อาจคิดว่าจะจัดการกับค่าใช้จ่ายจำนวนมากเหล่านี้โดยเพียงแค่ "เรียกเก็บเงิน" แต่อีกวิธีหนึ่งในการรับเงินสดที่คุณต้องคือการใช้สินเชื่อส่วนบุคคล เพื่อช่วยให้คุณเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับสินเชื่อประเภทนี้และเมื่อคุณอาจต้องการหรือไม่ต้องการใช้พวกเราได้รวบรวมคำศัพท์และแนวคิดที่สำคัญ ๆ เพื่อให้ทราบ

1. เงินกู้ส่วนบุคคลคืออะไร?

สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นเงินกู้ยืมที่สามารถยืมเพื่อวัตถุประสงค์ต่างๆและมักไม่มีหลักประกัน (หมายถึงพวกเขาจะไม่เชื่อมโยงกับทรัพย์สินส่วนบุคคลของคุณเช่นการจำนองหรือสินเชื่อรถยนต์เป็น) คุณสามารถสมัครหนึ่งผ่านธนาคาร, สหภาพเครดิตและ บริษัท ให้กู้ยืมแบบ peer-to-peer, หนึ่งในวิธีการใหม่ของการยืมส่วนบุคคล

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาสินเชื่อส่วนบุคคลเติบโตขึ้นอย่างมาก จากรายงานล่าสุดของ TransUnion ระบุว่าจำนวนผู้บริโภคที่มีสินเชื่อบุคคลเพิ่มขึ้น 18% ระหว่างไตรมาสที่สามของปี 2013 และไตรมาสที่สามของปี 2015 โดยมีผู้กู้เงินกู้ยืมที่ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันประมาณ 83 พันล้านเหรียญในช่วงเวลาดังกล่าว และดูเหมือนว่าแนวโน้มจะดำเนินต่อไปโดย Bankrate คาดการณ์ว่า 24 ล้านคนอเมริกันมีแนวโน้มจะออกเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกัน

2. ทำไมฉันถึงใช้สินเชื่อส่วนบุคคลผ่านบัตรเครดิต?

ตามที่เรากล่าวไว้แล้วสินเชื่อส่วนบุคคลเช่นบัตรเครดิตและบัตรกดเงินสดมักไม่มีหลักประกัน ซึ่งหมายความว่าผู้ให้กู้ไม่สามารถยึดทรัพย์สินของคุณได้หากไม่ชำระหนี้ ด้วยเหตุนี้เงินให้สินเชื่อส่วนบุคคลอาจมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเงินกู้ที่มีหลักประกันซึ่งใช้ทรัพย์สินของผู้กู้เป็นหลักประกัน

หากคุณมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าที่คุณต้องจ่ายเช่นตั๋วเงินสัตวแพทย์มูลค่า 500 เหรียญคุณอาจต้องการวางเงินไว้ในบัตรเครดิตของคุณเนื่องจากคุณน่าจะสามารถจ่ายเงินได้ภายในกรอบเวลาสั้นๆ (ไม่กี่เดือนหรือน้อยกว่านั้น) . เนื่องจากบัตรเครดิตจะเรียกเก็บดอกเบี้ย 0% ภายใน 30 วันแรกของการซื้อคุณสามารถจ่ายคืนได้มากขึ้นค่าใช้จ่ายโดยรวมที่ต่ำลง แต่ด้วยเงินกู้ส่วนบุคคลคุณจะเริ่มจ่ายดอกเบี้ยในวันแรก

อย่างไรก็ตามสินเชื่อส่วนบุคคลอาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าสำหรับค่าใช้จ่ายที่มีขนาดใหญ่เช่นโอกาสพิเศษหรือการผ่าตัดแบบเลือกปฏิบัติซึ่งคุณต้องจ่ายเงินเป็นระยะเวลานาน บางคนอาจเลือกที่จะใช้เงินจากเงินกู้ส่วนบุคคลเพื่อชำระหนี้ดอกเบี้ยบัตรเครดิตที่สูงขึ้นแม้ว่าวิธีนี้จะเป็นประโยชน์มากที่สุดถ้าคุณกระทำที่จะไม่ดึงขึ้นหนี้ของผู้บริโภคมากขึ้น

เพื่อตรวจสอบว่าบัตรเครดิตหรือสินเชื่อบุคคลเหมาะสำหรับวัตถุประสงค์ของคุณหรือไม่คุณจะต้องเปรียบเทียบอัตราร้อยละต่อปี (APR) และอัตราดอกเบี้ย แม้ว่าคำเหล่านี้มักจะคิดว่าสามารถเปลี่ยนกันได้มีความหมายแตกต่างกันเล็กน้อย

APR: ถือเป็นการประเมินต้นทุนที่แท้จริงของผู้กู้อย่างถูกต้องมากขึ้น อาจรวมค่าธรรมเนียมการปฐมนิเทศค่าธรรมเนียมอื่นๆ รวมทั้งอัตราดอกเบี้ย สำหรับเงินให้สินเชื่อส่วนบุคคลบางอย่างเมษายนตั้งอยู่ภายใต้สมมติฐานที่ว่าคุณจะไม่ชำระเงินกู้ต้น สิ่งสำคัญคือต้องอ่านพิมพ์ดีดเพื่อทำความเข้าใจว่ามีอะไรบ้างใน APR ของคุณ

อัตราดอกเบี้ย: เป็นอัตราดอกเบี้ยร้อยละที่ผู้ให้กู้ให้กู้แก่ผู้กู้โดยไม่รวมค่าธรรมเนียมอื่นๆ

3. ฉันสามารถหาสินเชื่อส่วนบุคคลได้ที่ไหน?

คุณสามารถสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลผ่านผู้ให้ยืมประเภทต่างๆและคุณควรคาดหวังว่าจะผ่านขั้นตอนการสมัครและตรวจสอบเครดิต

ผู้ให้กู้แบบดั้งเดิมรวมถึงธนาคารหรือสหภาพเครดิตซึ่งมีสินเชื่อบุคคลจากประมาณ 500 ถึง 50,000 ดอลลาร์ขึ้นไป ผู้ให้บริการแบบ peer-to-peer เป็น บริษัท ที่เชื่อมโยงบุคคลที่ต้องการเงินกับนักลงทุน ดังนั้นขั้นตอนการสมัครอาจจะเร็วกว่าผู้ให้กู้รายเดิม ตัวอย่างเช่นที่ CREDIT-2U คนที่ได้รับเอกสารทั้งหมดที่จำเป็นในและได้รับการอนุมัติอาจได้รับเงินของพวกเขาในน้อยได้ตามสองถึงสามวัน

ต่อไปนี้เป็นข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับผู้ให้กู้แต่ละประเภท

ธนาคาร: ยิ่งใช้ธนาคารของคุณนานเท่าไรคุณก็ยิ่งดีกว่า แต่ในหลายกรณีคุณไม่จำเป็นต้องเป็นลูกค้าปัจจุบันที่จะใช้

สหภาพเครดิต: เป็นสถาบันการเงินที่ไม่หวังผลกำไรควบคุมโดยสมาชิกของพวกเขาและพวกเขามักจะเสนออัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้นในเงินกู้ส่วนบุคคลให้กับสมาชิกเหล่านั้นมากกว่าธนาคารอาจ แม้ว่าสหภาพเครดิตจะเป็นพื้นฐานของชุมชน แต่คุณไม่จำเป็นต้องทำงานให้กับองค์กรที่ให้การสนับสนุนเพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับการเป็นสมาชิก

ผู้ให้กู้แบบ peer-to-peer: ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาแพลตฟอร์มการให้กู้ยืมเช่น CREDIT-2U กลายเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับธนาคารและสหภาพเครดิตโดยปกติแล้วจะมีเงินให้สินเชื่อแก่นักลงทุนที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ตั้งแต่ประมาณ 35,000 เหรียญขึ้นไป ปีและอื่นๆ

4. ข้อกำหนดทั่วไปของสินเชื่อส่วนบุคคลคืออะไร?

เช่นเดียวกับบัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคลจะได้รับเพื่อแลกกับการยอมรับเงื่อนไขของผู้ให้กู้ซึ่งรวมถึงอัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมการกู้ยืมและกำหนดเวลาชำระเงิน

สินเชื่อบุคคลมีอัตราดอกเบี้ยที่คงที่หรือมีความผันแปร (หมายถึงว่าพวกเขาจะยังคงเหมือนเดิมหรือมีการเปลี่ยนแปลงตลอดอายุของเงินกู้) ค่าใช้จ่ายเหล่านี้อาจต่ำถึง 6% หรือน้อยกว่าและสูงถึง 36% ขึ้นอยู่กับความน่าเชื่อถือของเครดิต (ด้านล่าง) และนโยบายของผู้ให้กู้ เนื่องจากนโยบายเหล่านี้สามารถเปลี่ยนแปลงได้ไม่น้อยทีเดียวสิ่งสำคัญคือต้องทำความเข้าใจว่าข้อกำหนดการให้กู้ยืมของคุณเป็นอย่างไร

ตัวอย่างเช่น สินเชื่อส่วนบุคคลจาก CREDIT-2U คือเงินกู้คงที่และอัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งหมายความว่าระยะเวลา (เช่นความยาวของเงินกู้โดยทั่วไปคือสามหรือห้าปี) และอัตราที่คุณตกลงจะไม่เปลี่ยนแปลงตลอดอายุเงินกู้ . นอกจากนี้ยังไม่มีการชำระเงินล่วงหน้าก่อนการชำระเงินดังนั้นหากคุณพบว่าคุณสามารถชำระเงินกู้ได้เร็วกว่านี้คุณมีทางเลือกในการดำเนินการดังกล่าว

ซึ่งแตกต่างจากบัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคลอาจมีค่าธรรมเนียมการคิดค้นเพียงครั้งเดียวประมาณ 1% ถึง 5% ของเงินให้กู้ยืมซึ่งนำออกมาจากด้านหน้าและหักออกจากเงินก้อนดังนั้นคุณต้องระบุจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณยืม

ค่าธรรมเนียมการให้สินเชื่อบุคคลอื่นๆ อาจรวมถึงการลงโทษล่วงหน้าก่อนการชำระเงิน แต่หลายคนถ้าไม่มากที่สุดผู้ให้กู้ไม่เรียกเก็บเงินเหล่านี้ แต่เช่นเดียวกับบัตรเครดิตและสินเชื่อบุคคลส่วนใหญ่คิดค่าธรรมเนียมการชำระเงินล่าช้าเพื่อตรวจสอบกับผู้ให้กู้ของคุณสำหรับตัวเลขที่แน่นอน

5. ฉันประเมินสินเชื่อบุคคลอย่างไร?

ผู้ให้กู้ของคุณจะพิจารณาเกณฑ์ต่างๆเมื่อคุณประเมินสินเชื่อบุคคล สำหรับผู้เริ่มต้นคุณจะต้องกรอกใบสมัครที่เรียกร้องข้อมูลส่วนบุคคลเช่นหลักฐานที่อยู่เงินเดือนชื่อนายจ้างประวัติการทำงานและหนี้ปัจจุบัน ผู้ให้กู้ของคุณจะพิจารณาจากคะแนนเครดิตประวัติเครดิตและอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ สิ่งเหล่านี้น่าจะมีอิทธิพลมากที่สุดต่อข้อตกลงเงินกู้ของคุณที่ดี

6. อะไรที่ควรพิจารณาในการประเมินเงินกู้ส่วนบุคคล?

นอกเหนือจากอัตราดอกเบี้ย APR ระยะเวลาเงินกู้เงื่อนไขการลงโทษและค่าธรรมเนียมแล้วผู้กู้ควรพิจารณาสิ่งต่อไปนี้:

สิ่งที่คุณใช้เงินนี้ นี้เป็นค่าใช้จ่ายที่คุณต้องการจริงๆที่จะครอบคลุมในขณะนี้หรือมันคือเป้าหมายที่คุณสามารถดำเนินการต่อเพื่อบันทึกสำหรับการที่คุณไม่ต้องใช้ในตราสารหนี้เพิ่มเติมหรือไม่?

คุณต้องการเงินเท่าไหร่ หากคุณต้องการ $ 500 ถึง $ 1,000 เท่านั้นคุณอาจใช้บัตรเครดิตและพยายามชำระหนี้โดยเร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ สินเชื่อส่วนบุคคลจำนวนมากเริ่มต้นที่ 2,000 ดอลลาร์

ไม่ว่าการชำระเงินจะเหมาะสมหรือไม่ - ทั้งเดือนต่อเดือนและในระยะยาว ตรวจสอบให้แน่ใจว่าข้อกำหนดในการให้สินเชื่อบุคคลสอดคล้องกับสถานการณ์ทางการเงินของคุณและจะไม่ทำให้งบประมาณของคุณตึงเครียดมิฉะนั้นคุณอาจต้องเสียค่าธรรมเนียมล่าช้า นอกจากนี้ตรวจสอบให้แน่ใจในการคำนวณสิ่งที่ค่าใช้จ่ายรวมของเงินกู้จะตามเวลาที่คุณจนจ่ายออก จำนวนเงินที่คุณจ่ายในท้ายที่สุดจะทำให้คุณต้องสูญเสียเป้าหมายทางการเงินต่างๆของคุณหรือไม่?

ไม่ว่าผู้ให้กู้จะเป็นสถาบันที่น่าเชื่อถือ ระวังการหลอกลวงผู้ให้ยืมสัญญาที่คุณเงินสดรวดเร็วและอัตราดอกเบี้ยต่ำเพื่อแลกกับค่าธรรมเนียมล่วงหน้าใหญ่ ผู้ให้กู้ที่เป็นไปได้ของวีเน็ตด้วยการตรวจสอบเว็บไซต์ของตนเพื่อขอรับใบอนุญาตหรือข้อมูลการลงทะเบียนหรือตรวจสอบเพื่อดูว่าผู้ให้กู้มีรายชื่ออยู่ในแผนกธนาคารหรือข้อกำหนดทางการเงินของรัฐของคุณหรือไม่

สัญญาเงินกู้ ให้แน่ใจว่าได้อ่านเอกสารเงินกู้ทั้งหมดอย่างรอบคอบและตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขเงินกู้ หากคุณมีคำถามหรือข้อกังวลใด ๆ อย่าลังเลที่จะขอให้ผู้ให้กู้ของคุณชี้แจงเพิ่มเติม